بهترین روش برای ادغام بدهی کارت اعتباری بسته به شرایط مالی و ترجیحات افراد مختلف متفاوت است. برای برخی ، بهترین راه برای ادغام بدهی این است که ابتدا مانده های کوچکتر را پرداخت کنید و سپس این پرداخت ها را به صورت حساب های بزرگتر اضافه کنید تا زمانی که آنها پرداخت شوند. دیگران ممکن است انتقال مانده به کارت اعتباری یا اخذ وام تلفیقی را در نظر بگیرند.
با این حال ، تجمیع مانده ها در کارت اعتباری یا استفاده از وام می تواند خطرناک باشد زیرا در صورت نیاز به گرفتن وام اضافی ، استفاده از یکی از حسابهای موجودی صفر وسوسه انگیز است. سپس بدهی افزایش می یابد و شما می توانید به سرعت در مشکلات مالی قرار بگیرید.
با این حال ، می توانید قبل از وقوع بدهی از افتادن جلوگیری کنید. در اینجا چند نکته برای رسیدن به آن آمده است:
- برای جلوگیری از سود اضافی و پرداخت قبوض به موقع ، مانده ها را پایین نگه دارید.
- داشتن کارت اعتباری اشکالی ندارد ، اما با مسئولیت پذیری با آنها برخورد کنید. این سابقه گزارش اعتباری شما را حفظ می کند. کسانی که سابقه کارت اعتباری ندارند ریسک اعتباری بالاتری محسوب می شوند.
- از جابجایی بدهی با وام ادغام اعتبار اجتناب کنید. در عوض ، هزینه آن را بپردازید.
- برای افزایش اعتبار موجود ، چندین کارت اعتباری جدید باز نکنید. شما در معرض خطر انباشت بدهی های بیشتری هستید ، که ممکن است نتوانید آن را پرداخت کنید.
علیرغم تلاش همه برای مدیریت عاقلانه پول ، گاهی اوقات مشکلات مالی به دلیل از دست دادن شغل ، بیماری ، طلاق یا سایر حوادث زندگی رخ می دهد.
اگر برای تأمین هزینه های زندگی خود مشکل دارید ، با طلبکاران خود یا یک آژانس غیرانتفاعی مشروع که متخصص خدمات مشاوره اعتباری است برای کمک تماس بگیرید. این کار را در اسرع وقت انجام دهید تا ببینید چگونه بدهی تلفیقی می تواند به کاهش بار استرس مالی کمک کند. هرچه بیشتر منتظر بمانید ، با چالش های بیشتری روبرو خواهید شد. ادغام بدهی اغلب بهترین جایگزین شما در این شرایط است و یک مشاور می تواند در این روند به شما کمک کند.
اینها بهترین راه ها برای تجمیع بدهی کارت اعتباری هستند
ادغام بدهی کارت اعتباری به a نرخ بهره پایین به خانوارهای بدهکار اجازه می دهد تا هزینه های خود را پرداخت کنند بدهی ها سریعتر و ، در عین حال ، پرداخت علاقه کمتر به از کارت های اعتباری انتقال موجودی گرفته تا وام های شخصی ، ما چند گزینه را مرور می کنیم تا بهترین راه برای پرداخت سریع و ارزان بدهی را بیابیم.
این سه راه برای تجمیع بدهی کارت اعتباری و مزایا و معایب هر روش است.
1. برای انتقال موجودی از کارت اعتباری استفاده کنید
تا حدودی کنایه آمیز است ، اما کارت های اعتباری یکی از بهترین ابزارها برای ادغام و حذف بدهی کارت اعتباری هستند. بسیاری از کارت ها با در نظر داشتن دارندگان کارت بدهی طراحی شده اند ، با پیشنهاداتی که شامل نرخ سود 0 on در نقل و انتقالات موجودی تا 21 ماه است.
هنگام انتخاب کارت اعتباری انتقال مانده ، دو نکته را باید در نظر گرفت: طول دوره سود اولیه 0 on برای مانده های منتقل شده و هزینه انتقال موجودی که توسط صاحب کارت متحمل می شود.
کسانی که می توانند بدهی خود را سریعتر پرداخت کنند ، می توانند کارتی را که دارای دوره زمانی اولویت است ، در اولویت قرار دهند APR 0 introdu مقدمه کوتاه تر در مورد انتقال مانده در ازای 0 fee هزینه انتقال موجودی. برخی دیگر ترجیح می دهند برای بازکردن دوره سود اولیه بیشتر 0 درصد ، مبلغ کمی برای انتقال موجودی پرداخت کنند.
سه کارت زیر از لیست بهترین کارت های اعتباری ما برای انتقال موجودی انتخاب شده است.
| چیس اسلیت® | 15 دوره صورتحساب | هیچگونه هزینه ای برای انتقال موجودی ظرف 60 روز پس از تأیید وجود ندارد. پس از آن ، هزینه ها به 5 دلار یا 5 درصد از مبالغ منتقل شده ، هر کدام بیشتر می شود. |
| سیتی سادگی® | 21 دوره صورتحساب | 5 یا 3 amounts از مبالغ منتقل شده ، هر کدام بیشتر باشد. |
منبع داده: صادرکنندگان کارت
برای مانده هایی که در 15 دوره صورتحساب (تقریباً 15 ماه) قابل پرداخت است ، Chase Slate ® یک برنده آشکار است دارندگان کارت واجد شرایط می توانند موجودی خود را در چند مورد اول منتقل کنند 60 روز پس از افتتاح حساب ، موجودی خود را در طول دوره سود 0٪ از چرخه صورتحساب 15 و بنابراین پرداخت کنید بدهی کارت اعتباری خود را به طور کامل بدون متحمل شدن یک سکه سود پرداخت کنید. یا نرخ ها
سادگی Citi ® این ممکن است گزینه بهتری برای دارندگان کارت باشد که منتظر بازپرداخت موجودی خود در یک دوره طولانی تر هستند. به طور خاص ، این کارت یک دوره مقدماتی خیره کننده 0 sp را شامل می شود که شامل 21 دوره صورتحساب یا تقریباً 21 ماه است. با این حال ، هزینه انتقال موجودی می تواند برای موجودی هایی که می توانند سریعتر پرداخت شوند ، سودآور نباشد ، زیرا هزینه 3 درصد در نقل و انتقال 5000 دلار به 150 دلار می افزاید. پرداخت هزینه ای برای مدت طولانی تر برای بازپرداخت موجودی در صورت عدم نیاز ، ناکارآمد است.
بهترین استراتژی این است که با کارت هایی شروع به کار کنید که هزینه انتقال موجودی ندارند ، حتی اگر دوره مقدماتی 0 درصد کوتاه تری داشته باشند. با Chase Slate شروع کنید ® به عنوان مثال ، بازپرداخت موجودی ها تا حد ممکن در دوره مقدماتی ، و سپس انتقال مانده باقی مانده به سادگی Citi ® پرداخت پایان مانده باقیمانده
Citi Simplicity® و Chase Slate® تنها به نمرات اعتباری خوب نیاز دارند ، آنها را تبدیل به اولین کارت بهتر برای انتقال مانده می کند ، به ویژه اگر نمره اعتباری شما تحت تأثیر موجودی بالای کارت اعتباری باشد.
2. وام شخصی در نظر بگیرید
وام شخصی می تواند راه خوبی برای ادغام و پرداخت بدهی کارت اعتباری باشد ، اما ذاتاً راهی برای پرداخت بدهی نسبت به کارت اعتباری انتقال مانده است.
بر اساس داده های فدرال رزرو ، متوسط نرخ سود وام شخصی 24 ماهه در فوریه سالانه بیش از 10 درصد بود. این به طور قابل توجهی بالاتر از 0 AP APR موجود در چندین بهترین معامله است.
البته ، نرخ های پایین تری برای وام گیرندگان با نمرات اعتباری عالی وجود دارد. چندین بانک برای وام های شخصی از 24 تا 36 ماه برای افرادی که دارای اعتبار عالی هستند نرخ 5٪ را نشان می دهند. باز هم ، این یک راه حل است ، اما گرانتر از کارت انتقال موجودی است ، حتی برای افرادی که اعتبار عالی دارند. من وام شخصی را به عنوان دومین راه حل مناسب و تنها در صورتی ارزشمند می دانم که نتوانید یک کارت انتقال موجودی با اندازه کافی برای تأمین مجدد موجودی های موجود پیدا کنید.
3. از حقوق صاحب خانه خود استفاده کنید
وام حقوق صاحبخانه می تواند برای تجمیع بدهی با نرخ بهره پایین مورد استفاده قرار گیرد و در طول چندین سال (در برخی موارد پنج سال تا 15 سال) بازپرداخت شود. به عنوان یک مزیت اضافی ، بهره ای که برای وام حقوق صاحبان خانه پرداخت می کنید ممکن است به دلیل کسر مالیات بر سود وام مسکن قابل کسر مالیات باشد. وام گیرندگان واجد شرایط می توانند نرخ هایی تا 4 درصد دریافت کنند ، که پس از در نظر گرفتن کسر مالیات ، می تواند به نرخ موثر زیر 3 درصد برسد.
اما قبل از اینکه برای بازپرداخت وام به نرخ بهره پایین و یک دوره بلندمدت بپردازید ، نکات منفی را در نظر بگیرید. اول ، نرخ بهره پایین می تواند یک سراب باشد. ممکن است مجبور شوید مبلغ قابل توجهی از هزینه های اولیه و هزینه های ارزیابی را بپردازید تا نرخ پایینی را برای وام حقوق صاحب خانه بدست آورید و برخی از مزایای نرخ بهره را حذف کنید. به علاوه ، تکمیل فرایند پذیره نویسی ممکن است چندین هفته یا ماه طول بکشد ، در حالی که یک وام شخصی یا کارت انتقال موجودی می تواند طی چند روز باز شود و مطمئناً کمتر از یک هفته قابل استفاده باشد.
همچنین ، وام حقوق صاحبان خانه راهی فوق العاده خطرناک برای تجمیع بدهی است. اگر کارت اعتباری یا وام شخصی را پرداخت نکنید ، بدترین نتیجه ممکن این است که حکم دادگاه شما را مجبور به ورشکستگی کند. اگر وام مسکن را پرداخت نکنید ، بدترین سناریو بسیار بدتر است: عدم پیش فرض ، ورشکستگی و از دست دادن خانه به دلیل سلب مالکیت.
این روشی برای وام گرفتن با ریسک بالا است و نرخ های پایینی که بانک ها ارائه می دهند نشان دهنده ریسک کم بانک ها در هنگام نوشتن وام به صاحب خانه است. بانک ها از این نوع وام ها خوششان می آید زیرا می دانند که اگر پرداخت های خود را انجام ندهید ، می توانند خانه شما را ببرند ، آن را در حراج سلب مالکیت بفروشند و بیشتر ، اگر نه همه پول شما را پس بگیرند. وام گیرنده با اعتبار مخروبه ای روبرو می شود و به دنبال مکانی جدید برای زندگی می گردد.
شما وام های صاحب خانه را فقط به این دلیل ذکر کردید که معمولاً به عنوان راهی عالی برای تجمیع بدهی ارائه می شوند ، نه به این دلیل که فکر می کنید آنها راه خوبی هستند. حقیقت این است که من آنها را یکی از بدترین روشها برای تأمین مجدد بدهی کارت اعتباری می دانم زیرا خطر بسیار زیاد است و به این دلیل است که آنها بدهی کارت اعتباری را به آرامی طی چندین سال تشویق می کنند و در نتیجه پول بیشتری صرف بهره می شود تا اصل.
بهترین راه برای جمع آوری بدهی کارت اعتباری
با توجه به ریسک قابل توجه وام خالص سهام خانه ، من فکر می کنم که باید به طور کامل به عنوان راهی برای تأمین مجدد بدهی کارت اعتباری حذف شود. تنها مزیتی که وام مسکن یا وام مسکن دوم ارائه می دهد زمان بیشتری برای بازپرداخت موجودی است. موارد منفی عبارتند از افزایش ریسک توقیف ، هزینه های بالقوه بالا (هزینه های ارزیابی و اسناد) و زمان و انرژی اضافی که صرف فرایند پذیره نویسی می شود.
در این صورت وام شخصی یا انتقال موجودی به عنوان بهترین گزینه ممکن باقی می ماند. نظر من این است که 0 درصد کارتهای موجودی هستند راهی برای رفتن به استراتژی ایده آل انتقال موجودی به شرح زیر است: یک کارت انتقال اعتبار باز کنید موجودی 0٪ با هزینه کم یا بدون هزینه برای انتقال موجودی ، موجودی خود را به کارت منتقل کنید و سپس کارت فیزیکی را در جایی ذخیره کنید که دسترسی به آن راحت نیست. کارت های اعتباری قدیمی را پنهان کرده و هر ماه از بودجه نقدی یا بدهی استفاده کنید تا از وسوسه جمع آوری مانده های جدید در هنگام پرداخت بدهی های قدیمی جلوگیری کنید.
کسانی که به زمان بیشتری برای بازپرداخت مانده نیاز دارند ، ممکن است بعداً نگران این موضوع باشند. هیچ کمبودی برای 0٪ کارتهای انتقال موجودی APR وجود ندارد که بتوان از آنها برای انتقال موجودیها پس از پایان دوره مقدماتی 0٪ استفاده کرد. همچنین ، اگر بدهی در نهایت بسیار بزرگ به نظر برسد و قابل مدیریت نباشد ، صاحبان کارت ممکن است خیالشان راحت باشد که برای تحکیم موجودی خانه خود را به خطر نیاورده اند یا مجبور شده اند نرخ سود بالاتری را برای وام شخصی متحمل شوند.
کمی اضافه کنید پول اضافه به کیف پول شما
آیا می دانستید که استفاده از کارت های اعتباری نقدی پس انداز برای هزینه های روزمره یکی از ساده ترین راه ها برای پر کردن جیب شما با مقداری پول اضافی است؟
درسته . و این اولین انتخاب یکی از پردرآمدترین کارتهایی است که ما دیده ایم. در اینجا دلایلی وجود دارد که نشان می دهد کارت اعتباری ما دارای بالاترین رتبه است:
- شما می توانید تا 5٪ پول نقد دریافت کنید
- به آسانی می توان ارزش 1،148 دلار (یا بیشتر) را در حالی که 0 دلار هزینه سالانه پرداخت می کنید ، تأمین کرد
- شما می توانید با خرید 0 balance APR اولیه از سود خریدها و تراز نقل و انتقال برای بیش از یک سال جلوگیری کنید
اما مهمترین آنها: به راحتی می توانید پاداش های نقدی خود را در سال اول افزایش دهید.
فهرست