این نمرات اعتباری به طور کلی محدوده از 300 و 850 ، و وام گیرندگان در محدوده خاصی می توانند واجد شرایط دریافت وام مسکن باشند. در حالی که برای بدست آوردن بهترین نرخ وام مسکن به نمره اعتباری 850 کامل احتیاج ندارید ، شرایط کلی نمره اعتباری وجود دارد که برای دریافت وام مسکن باید رعایت کنید.
- حداقل رتبه اعتباری که برای خرید خانه نیاز دارید بر اساس وام دهنده و نوع وام متفاوت است.
- برای وام های معمولی ، شما حداقل به امتیاز 620 احتیاج دارید. اما با وام های FHA ، VA یا USDA ، ممکن است بتوانید با امتیاز پایین تر واجد شرایط شوید.
- برای برخورداری از بهترین نرخ بهره وام مسکن ، حداقل 760 امتیاز اعتباری را هدف بگیرید.
خریداران مسکن احتمالی باید امتیازهای اعتباری 760 یا بالاتر را در نظر بگیرند تا بتوانند بهترین نرخ بهره وام مسکن را دریافت کنند.
با این حال ، حداقل الزامات رتبه بندی اعتباری بسته به نوع وامی که دریافت می کنید و بیمه کننده آن متفاوت است. از لیست ما در زیر ، وام های معمولی و جامبو بیمه دولتی نیستند و اغلب در مقایسه با وام های تحت حمایت دولت مانند وام های VA ، امتیاز اعتباری بالاتری دارند.
داشتن امتیاز اعتباری بالاتر تفاوت زیادی در میزان پولی که در طول وام پرداخت می کنید ایجاد می کند. وام گیرندگان با نمرات در بالاترین محدوده می توانند هزاران دلار صرفه جویی کنید پرداخت سود در طول عمر وام مسکن.
چقدر اعتبار برای خرید خانه نیاز دارم؟
اینها حداقل الزامات امتیاز اعتباری برای وام های مختلف مسکن با استفاده از برآوردهای FICO است.
1. وام متعارف
حداقل امتیاز اعتباری مورد نیاز: 620
وام های مسکن متعارف توسط یک نهاد دولتی مانند وزارت امور کهنه سربازان ایالات متحده یا وزارت کشاورزی ایالات متحده بیمه نمی شوند. در عوض ، این وام ها از استانداردهای تعیین شده توسط شرکت های وام مسکن حمایت شده توسط دولت ، Fannie Mae و Freddie Mac پیروی می کنند. وام های متعارف را می توان توسط یکی از این شرکت ها یا وام دهنده خصوصی تضمین کرد. این وام ها مقرون به صرفه تر هستند و حداقل امتیاز اعتباری آن 620 است. مبلغ پیش پرداخت متفاوت است.
وامهای متعارف بر اساس رعایت یا پیروی از قوانین وام تعیین شده توسط Fannie Mae و Freddie Mac به وامهای متعارف و غیر منطبق تقسیم می شوند. وامهای مطابق استانداردهای تعیین شده توسط این سازمانها ، مانند حداکثر مبلغ وام ، در حالی که وامهای غیر منطبق است. می تواند از آن محدوده ها فراتر رود و به عنوان وام های جمبو در نظر گرفته می شود ، که در مورد الزامات اعتباری مورد بعدی بحث می کنیم.
2. وام جامبو
حداقل امتیاز اعتباری مورد نیاز: 680
وام غول پیکر از حداکثر میزان وام تعیین شده توسط آژانس مالی فدرال مسکن فراتر می رود. این وام ها واجد شرایط تأمین شدن توسط Fannie Mae یا Freddie Mac نیستند ، به این معنی که وام دهندگان در صورت عدم پرداخت وجه ، ریسک بیشتری می کنند. با توجه به میزان وام بیشتر و ماهیت مخاطره آمیز این وام ها ، وام گیرندگان باید شرایط اعتباری بالاتری حداقل 680 را برآورده کنند. مانند وام های متعارف متعارف ، پیش پرداخت ها متفاوت است.
3. وام FHA
حداقل امتیاز اعتباری مورد نیاز: 500 (با 10٪ پیشرفت) یا 580 (با 3.5٪ پیشرفت)
وام FHA توسط اداره مسکن فدرال بیمه می شود و برای وام گیرندگان که به دلیل نمرات اعتباری پایین و پول کمی برای پیش پرداخت ، ریسک بالاتری در نظر گرفته می شود ، یک گزینه است. الزامات رتبه بندی اعتبار براساس میزان پولی که قصد دارید واریز کنید متفاوت است. وام گیرندگان با نمرات اعتباری بالاتر ممکن است واجد شرایط پیش پرداخت کمتری باشند.
در اینجا تفکیک است:
- حداقل امتیاز اعتباری 500 ، نیاز به 10 down پیش پرداخت دارد
- حداقل نمره اعتباری 580 ، نیاز به پیش پرداخت 3.5 دارد
به خاطر داشته باشید که در صورت پیش پرداخت کمتر از 20 ، وام دهندگان به احتمال زیاد از شما می خواهند بیمه اولیه وام مسکن (PMI) را خریداری کنید تا در صورت عدم پیش فرض هزینه را پوشش دهد. بسته به میزان ، PMI می تواند از 0.5 تا 2 درصد از مبلغ وام شما سالانه هزینه داشته باشد تجربی به
4. وام VA
حداقل امتیاز اعتباری مورد نیاز: هیچکدام به طور رسمی ، اگرچه بسیاری از وام دهندگان 620 را ترجیح می دهند
وام VA (امور سربازان) توسط وزارت امور سربازان ایالات متحده بیمه شده و برای اعضای واجد شرایط جامعه نظامی و همسران آنها طراحی شده است. این نوع وام نیازی به پیش پرداخت ندارد. و اگرچه VA شرایط اعتباری را تعیین نمی کند ، اما اکثر وام دهندگان حداقل نمره اعتباری 620 را نیاز دارند.
5. وام USDA
حداقل امتیاز اعتباری مورد نیاز: هیچکدام به طور رسمی ، اگرچه اکثر وام دهندگان 640 را ترجیح می دهند
وام USDA توسط وزارت کشاورزی ایالات متحده بیمه می شود و برای خریداران مسکن با درآمد کم تا متوسط در نظر گرفته شده است. مشابه وام VA ، USDA نیازی به پیش پرداخت ندارد و حداقل امتیاز اعتباری را تعیین نمی کند. با این حال ، اکثر وام دهندگان از وام گیرندگان می خواهند که نمره اعتباری 640 یا بالاتر داشته باشند.
نمره اعتباری خوب برای خرید خانه چقدر است؟
تا کنون ما فقط در مورد حداقل رتبه اعتباری که وام دهندگان وام مسکن در نظر می گیرند ، بحث کرده ایم. اما چه نمره اعتباری می تواند شما را برای بهترین نرخ واجد شرایط کند؟ FICO نمرات اعتباری شما را به پنج محدوده تقسیم می کند:
| محدوده امتیاز اعتباری FICO |
| زیر 580 | خیلی فقیر |
| 580 تا 669 | نمایشگاه |
| 670 تا 739 | خوب |
| 740 تا 799 | خیلی خوب |
| 800 و بالاتر | استثنایی |
تلاش برای بدست آوردن نمره اعتباری خود در محدوده خوب (670-739) شروع خوبی برای واجد شرایط بودن برای وام مسکن خواهد بود. اما اگر می خواهید برای کمترین نرخ واجد شرایط باشید ، سعی کنید نمره خود را در محدوده Very Good (740 تا 799) دریافت کنید.
توجه به این نکته ضروری است که نمره اعتباری شما تنها عاملی نیست که وام دهندگان در طول فرایند پذیره نویسی در نظر می گیرند. حتی با داشتن نمره بالا ، فقدان درآمد یا سابقه کار یا نسبت بالای بدهی به درآمد می تواند باعث عدم پرداخت وام شود.
چگونه نمرات اعتباری بر نرخ بهره وام مسکن تأثیر می گذارد
نمره اعتباری شما می تواند تأثیر زیادی بر کل هزینه وام شما داشته باشد. هر روز، FICO داده ها را منتشر می کند نشان می دهد که چگونه نمره اعتباری شما می تواند بر نرخ بهره و پرداخت شما تأثیر بگذارد. در زیر نمایی از هزینه ماهانه 200،000 دلار وام مسکن 30 ساله با نرخ ثابت در ژانویه 2021 است:
| نمره اعتباری | APR | پرداخت ماهانه |
| 760-850 | 2،302 | 770 دلار |
| 700-759 | 2.524٪ | 793 دلار |
| 680-699 | 2.701 | 811 دلار |
| 660-679 | 2،915 | 834 دلار |
| 640-659 | 3.345 | 881 دلار |
| 620-639 | 3.891 | 942 دلار |
این واریانس سود بیش از 1.5 و 172 دلار تفاوت در پرداخت ماهانه از محدوده امتیاز اعتباری 620-639 تا محدوده 760+ است.
این تفاوتها واقعاً می تواند با گذشت زمان بیشتر شود. به گفته دفتر حمایت مالی مصرف کنندگان (CFPB) ، یک خانه 200،000 دلاری با نرخ بهره 4.00 در کل به مدت 30 سال 61،670 دلار بیشتر از وام مسکن با نرخ بهره 2.25 costs هزینه دارد.
چگونه قبل از خرید خانه امتیاز اعتباری خود را افزایش دهید
اولین قدم برای بهبود نمره شما این است که بدانید در کجا رتبه بندی می کنید. می توانید هر سه ماه یکبار گزارش اعتباری خود را با سه دفتر اعتباری اصلی (TransUnion ، Equifax و Experian) در آدرس AnnualCreditReport.com به
اگر در گزارشات خود خطاهایی پیدا کردید ، می توانید آنها را با دفتر اعتباری و همچنین با شرکت وام دهنده یا کارت اعتباری مورد اعتراض قرار دهید. در مورد امتیاز اعتباری شما ، بانک یا صادرکننده کارت اعتباری شما می تواند نمره شما را به صورت رایگان ارائه دهد. در غیر این صورت ، می توانید از ابزار نظارت بر امتیاز اعتباری رایگان مانند Credit Karma یا اعتبار کنجد به
اگر متوجه شدید که نمره شما نیاز به عشق دارد ، چه می توانید بکنید؟ یک ایده این است که مانده کارت اعتباری خود را پرداخت کنید تا میزان استفاده از اعتبار خود را کاهش دهید. همچنین ، در ماههای منتهی به درخواست وام مسکن ، از درخواست اعتبارات جدید خودداری کنید.
و مهمتر از همه ، هر ماه صورت حساب خود را به موقع پرداخت کنید. سابقه پرداخت شما بزرگترین عامل در نمره اعتباری شما است. ایجاد سابقه ثابت پرداخت ها به موقع همیشه راهی مطمئن برای بهبود نمره شما خواهد بود.
فهرست