اگر تو داری پس انداز که شما مدتی نیاز ندارید ، آ گواهی سپرده می تواند ایده آل باشد یک سی دی معمولاً به شما می دهد نرخ بهره بالاتر در وجوه شما که الف حساب پس انداز عادی اما اگر زودتر به پول خود نیاز دارید ، جریمه خواهد پرداخت به
گواهی سپرده (سی دی) دقیقاً چیست؟
گواهی سپرده ، که معمولاً CD نامیده می شود ، یک حساب پس انداز ویژه است که می توانید در بیشتر آن باز کنید بانک ها و اتحادیه های اعتباری به اما برخلاف روایتی از پس انداز منظم ، CD ها از شما می خواهند که وجوه خود را برای مدتی نگه دارید زمان مشخص تا یک سررسید به در مقابل ، شما یک الف دریافت می کنید نرخ بهره بالاتر به
این ویژگی منحصر به فرد باعث می شود که سی دی ها به عنوان یک هدف پس انداز بلند مدت کامل شوند. به طور کلی ، می توانید بدون ریسک سرمایه گذاری در بازار سهام ، نرخ بهره بهتری نسبت به پیشنهادات حساب پس انداز دریافت کنید.
نحوه ایجاد گواهی سپرده (CD)
با بانک یا اتحادیه اعتباری خود تماس بگیرید اگر می خواهید سی دی را با موسسه مالی محلی خود باز کنید. اکثر بانک ها گزینه های شما را توضیح می دهند و به شما امکان می دهند به صورت آنلاین روی CD سرمایه گذاری کنید. همچنین می توانید با خدمات مشتری تماس بگیرید یا شخصاً با یک بانکدار صحبت کنید.
توضیح دهید که چقدر مایل به سرمایه گذاری هستید و در مورد مجازات های خروج زودهنگام و محصولات جایگزین CD سوال کنید. این بانک ممکن است گزینه های CD دیگری را که برای شما مناسب تر است داشته باشد. آنها ممکن است نرخ های بالاتر ، انعطاف پذیری بیشتر یا سایر ویژگی ها را ارائه دهند.
بعد از انتقال پول خود به سی دی ، حساب جداگانه ای در صورتحساب یا داشبورد آنلاین خود مشاهده خواهید کرد.
سی دی ها را می توان تقریباً در هر نوع حسابی ، از جمله حساب های بازنشستگی فردی (IRA) ، حساب های مشترک ، امانت ها و حساب های نگهبان نگهداری کرد.
فقط مطمئن شوید که از سی دی های بیمه شده توسط شرکت بیمه سپرده فدرال یا اداره اتحادیه اعتباری ملی استفاده می کنید. از درخواست نرخ بهتر بانکدار خود نترسید ، مخصوصاً اگر با آن بانک یا اتحادیه اعتباری تجارت قابل توجهی دارید.
انواع سی دی
سی دی مایع یا بدون مجازات
سی دی های مایع به شما امکان می دهد وجوه خود را بدون پرداخت جریمه زودهنگام برداشت کنید. 5این انعطاف پذیری به شما این امکان را می دهد تا وجوه خود را به سی دی منتقل کنید که در صورت بروز فرصت بیشتر پرداخت می شود ، اما بهایی دارد.
سی دی های مایع می توانند نرخ سود کمتری نسبت به سی دی هایی که در آن قفل شده اید پرداخت کنند. 6اگر از دیدگاه بانک به موضوع نگاه کنید این امر منطقی است. آنها ریسک افزایش نرخ بهره را می پذیرند. با این وجود ، اگر بتوانید بعداً به نرخ بالاتر بروید ، درآمد کمتری برای مدت کوتاهی ارزش آن را دارد و اگر مطمئن هستید که نرخ ها به زودی افزایش می یابد.
اگر سرمایه گذاری روی سی دی مایع را در نظر دارید ، مطمئن شوید که محدودیت ها را درک کرده اید. گاهی اوقات شما محدود به زمان برداشت وجوه و مدت زمان آن در هر زمان معین هستید. همچنین ممکن است لازم باشد مبلغ بیشتری را در مقایسه با سایر انواع سی دی سرمایه گذاری کنید.
سی دی افزوده
سی دی های انباشته مزایای مشابهی با سی دی های مایع دارند به اگر نرخ بهره بعد از خرید افزایش یابد ، با عملکرد ضعیف مواجه نمی شوید. می توانید حساب CD فعلی خود را حفظ کرده و به نرخ بالاتر جدید ارائه شده توسط بانک خود تغییر دهید.7 7
ممکن است لازم باشد از قبل به بانک خود اطلاع دهید که می خواهید از گزینه افزایش خود استفاده کنید. یک بانک فرض می کند که اگر هیچ کاری انجام ندهد به نرخ موجود پایبند است. همچنین ، شما ارتقاء نامحدود دریافت نمی کنید.8
مانند سی دی های مایع ، سی دی های انباشته اغلب نسبت به سی دی های استاندارد نرخ بهره کمتری پرداخت می کنند.9اگر نرخ ها به اندازه کافی بالا بروند ، می توانید از پس آن برآیید ، اما اگر نرخ ها راکد بمانند یا کاهش یابند ، بهتر است با یک سی دی استاندارد کار کنید.
سی دی های فشرده
اینها با افزایش نرخ بهره به طور مرتب برنامه ریزی می شوند تا شما مشمول نرخ مورد استفاده در زمان خرید سی دی خود نباشید. افزایش می تواند هر شش تا هفت ماه صورت گیرد.10 یازده
سی دی های تصحیح شده
سی دی های معامله شده در حساب های کارگزاری فروخته می شوند. شما می توانید سی دی های معامله شده را از ناشران متعدد خریداری کرده و به جای باز کردن حساب بانکی و استفاده از سی دی های انتخابی خود ، آنها را در یک مکان نگه دارید.12این به شما حق انتخاب می دهد ، اما سی دی های با واسطه خطرات بیشتری را به همراه دارند.
مطمئن شوید که هر ناشری که در نظر دارید بیمه FDIC است. جای تعجب نیست که سی دی های بیمه نشده هزینه بیشتری می پردازند. خروج زود هنگام از یک سی دی معامله شده نیز می تواند چالش برانگیز باشد.1
سی دی های غول پیکر
همانطور که از نامش پیداست ، CD های جامبو دارای حداقل الزامات بسیار بالایی هستند که معمولاً بیش از 100،000 دلار است. این مکان امن برای پارک کردن مقدار زیادی پول است زیرا تا 250،000 دلار بیمه FDIC است و نرخ بهره بسیار بالاتری دریافت خواهید کرد.13
تاریخ انقضا
سی دی ها در پایان دوره خود بالغ می شوند و شما باید تصمیم بگیرید که بعد از آن چه کاری انجام دهید. بانک شما هنگام نزدیک شدن به این تاریخ به شما اطلاع می دهد و چندین گزینه را در اختیار شما قرار می دهد. اگر هیچ کاری انجام ندهید و سی دی شما تحت تمدید خودکار قرار گرفت ، پول شما به سی دی دیگری منتقل می شود. اگر روی سی دی شش ماهه بودید ، به سی دی شش ماهه دیگر می رسید. نرخ بهره ممکن است بالاتر یا پایین تر از نرخی باشد که قبلاً کسب کرده اید.
اگر می خواهید بیش از انتقال پول خود به یک CD جدید کار کنید ، قبل از مهلت تمدید بانک خود را مطلع کنید. می توانید وجوه را به حساب جاری یا پس انداز خود منتقل کنید ، یا می توانید به CD دیگری با مدت طولانی تر یا کوتاه تر بروید.
ساخت نردبان سی دی
اگر علاقمند به استفاده از سی دی به عنوان بخش کلیدی برنامه پس انداز خود هستید ، ممکن است نردبان ، یک استراتژی رایج سرمایه گذاری در سی دی را در نظر بگیرید. این فرآیند ابتدا شامل خرید چندین سی دی با شرایط مختلف برای بلوغ در فواصل منظم و سپس سرمایه گذاری مجدد پول در سی دی های بلند مدت با بلوغ حروف اول است.
به عنوان مثال ، اگر 5،000 دلار پس انداز می کنید ، می توانید 1000 دلار در هر یک از 5 سی دی با تاریخ انقضا با فاصله یک سال قرار دهید. هنگامی که CD 1 ساله منقضی می شود ، این پول را به یک CD جدید پنج ساله منتقل می کنید ، که یک سال پس از CD اولیه پنج ساله شما منقضی می شود. از آنجا که یک CD هر سال منقضی می شود ، می توانید این روند را به طور نامحدود ادامه دهید تا زمانی که به پول نقد در یک سال مشخص نیاز داشته باشید.
نردبان به شما کمک می کند تا تمام پول خود را روی یک سی دی کم درآمد قرار ندهید ، و به شما کمک می کند از شارژ زودهنگام و پرداخت جریمه جلوگیری کنید.
وقتی سی دی را زود ببندید چه اتفاقی می افتد؟
اگر تصمیم گرفتید که به چه چیزی نیاز دارید وجوه شما قبل از تاریخ انقضاء ، یکی را پرداخت می کنید مجازات انصراف زودهنگام به این معمولاً بر اساس مدت زمان CD برابر تعداد معینی از ماههای مورد علاقه است.
اگر بودجه ای دارید که می خواهید برای چند ماه تا چند سال از آن محافظت کنید ، CD می تواند راه خوبی برای پس انداز باشد. مجازات برداشت زودهنگام روی یک سی دی شما را تشویق می کند که پول خود را به جای هزینه کردن در بانک نگه دارید.
نرخ بهره روی سی دی ها به طور کلی با افزایش مدت افزایش می یابد به به عنوان مثال ، با اکثر سی دی های سه ماهه ، نرخ سود نسبتاً پایین تری نسبت به سی دی های 12 ماهه دریافت می کنید. دوره های رایج برای سی دی ها سه ، شش ، 12 ، 24 یا 60 ماه است. مراقب باشید در آینده سی دی با سررسید بیش از حد امضا نکنید. شما نمی خواهید پول شما در زمان نیاز بسته شود ، به ویژه اینکه برداشتن زودهنگام آن برای شما هزینه دارد.
نرخ سود CD ها معمولاً کمتر از بازده سرمایه گذاری در بازار سهام است ، اما CD ها تا سقف بیمه بیمه می شوند. FDIC : 250،000 دلار برای یک حساب شخصی یا 500،000 دلار برای یک حساب مشترک. به همین دلیل است که گواهی سپرده ابزاری عالی برای ذخیره پیش پرداخت برای خانه یا سایر اهداف مالی یا خریدهای دور است.
چرا نمی خواهید سی دی داشته باشید؟
اگرچه سی دی می تواند ابزار پس انداز خوبی برای بسیاری از سناریوها باشد ، دلایل زیادی وجود دارد که ممکن است شما مایل نباشید پول خود را روی یک سی دی قرار دهید. این بستگی به نیازهای مالی شما و برخی شرایط خارجی بازار دارد.
به عنوان مثال ، در محیط نرخ بهره امروز ، برخی از حسابهای پس انداز با بازده بالا ، نرخ بهره بالاتری نسبت به CD ها پرداخت می کنند. اگر بتوانید بدون زمان سود بیشتری بدست آورید ، ممکن است با حساب پس انداز سنتی تری از CD استفاده کنید.
همچنین باید نرخ بهره CD خود را با نرخ تورم فعلی مقایسه کنید. برخی از منتقدان CD ها اشاره می کنند که نرخ تورم می تواند با گذشت زمان افزایش یابد و از نرخ بهره CD ها بیشتر شود. در این صورت ، ممکن است با نگه داشتن پول خود در یک گواهی سپرده ، قدرت خود را از دست بدهید.
شاید بزرگترین نقطه ضعف یک CD ، جریمه برداشت زودهنگام باشد که در صورت برداشتن وجوه خود قبل از موعد مقرر اعمال می شود. مجازات انصراف زودهنگام می تواند هزینه زیادی باشد ، بنابراین آن را ساده نگیرید!
جایگزین سی دی ها
اگر ایده درآمد بیش از کسری از درصد را دوست دارید (مانند حساب پس انداز بانک آجر قدیمی) ، CD ممکن است انتخاب درستی باشد. اگر گواهی سپرده برای شما منطقی نیست ، در اینجا چند روش دیگر برای صرفه جویی با نرخ بهتر بدون مسدود کردن زمان آورده شده است.
- صرفه جویی در عملکرد بالا: یک حساب پس انداز با بازده بالا از یک بانک آنلاین می تواند نرخ سود جذابی را ارائه دهد در حالی که به شما این امکان را می دهد که در هر زمان پول برداشت کنید.
- صندوق اوراق قرضه کوتاه مدت: اوراق قرضه نوعی وام به یک تجارت یا دولت است. اوراق قرضه کوتاه مدت به طور کلی بازده بهتری نسبت به حساب های بانکی بدون ریسک بزرگ بازار سهام ارائه می دهد. اما به خاطر داشته باشید که هرگونه سرمایه گذاری ، از جمله اوراق کوتاه مدت ، ریسکی دارد.
- اوراق پس انداز آمریکا: اگر می خواهید پول خود را برای مدت طولانی پس انداز کنید ، به ویژه برای مقاصد خاصی مانند دانشگاه ، اوراق قرضه پس انداز مکانی امن برای ذخیره وجوه شما است. شما حتی می توانید تورم را با اوراق بهادار خزانه داری محافظت شده از تورم شکست دهید.
نتیجه
گواهینامه های سپرده می تواند راهی عالی برای پس انداز پول در برخی شرایط باشد ، اما برای همه مناسب نیست. اما اگر پول نقد دارید که می خواهید برای مدت معینی با خیال راحت ذخیره کنید و نرخ بهره بهتری نسبت به یک حساب بانکی قدیمی معمولی می خواهید ، ممکن است CD برای شما مناسب باشد.
منابع:
- کمیسیون اوراق بهادار آمریکا سی دی های با کارایی بالا: با بررسی چاپ خوب از پول خود محافظت کنید به بازیابی شده در 23 مه 2020.
- دفتر حمایت مالی مصرف کنندگان گواهی سپرده (CD) چیست؟ بازیابی شده در 23 مه 2020.
- بانک ایالات متحده. گواهی سپرده: نحوه کار آنها برای افزایش پول شما به بازیابی شده در 23 مه 2020.
- شرکت بیمه سپرده فدرال حسابهای مشترک ، صفحه 1. دسترسی به 23 مه 2020.
- بانک جمهوری اول گواهی های سپرده مایع به بازیابی شده در 23 مه 2020.
- جمهوری اول چه نوع سی دی برای شما مناسب است؟ بازیابی شده در 23 مه 2020.
- بانک متفقین انواع رو به رشد گواهی سپرده (سی دی) به بازیابی شده در 23 مه 2020.
- بانک متفقین نرخ سی دی خود را افزایش دهید به بازیابی شده در 23 مه 2020.
- بانک را کشف کنید 6 فاکتور که می تواند بر نرخ بهره CD تأثیر بگذارد به بازیابی شده در 23 مه 2020.
سلب مسئولیت: این یک مقاله اطلاع رسانی است.
ردارجنتینا مشاوره حقوقی یا حقوقی نمی دهد و همچنین به عنوان مشاوره حقوقی در نظر گرفته نشده است.
بیننده / کاربر این صفحه وب باید از اطلاعات فوق فقط به عنوان راهنما استفاده کند و همیشه باید قبل از تصمیم گیری برای به روزترین اطلاعات در آن زمان با منابع فوق یا نمایندگان دولت کاربر تماس بگیرد.
فهرست