ورشکستگی چگونه کار می کند؟
نحوه اعلام ورشکستگی در ایالات متحده این ورشکستگی این یک دادگاه است که در آن قاضی و متولی دادگاه دارایی ها و بدهی های افراد و مشاغل را که قادر به پرداخت صورت حساب خود نیستند بررسی می کنند. دادگاه تصمیم می گیرد که آیا بدهی ها را تسویه کند یا نه ، و کسانی که بدهکار هستند دیگر ملزم به پرداخت آنها نیستند.
قوانین ورشکستگی به گونه ای نوشته شد که به افرادی که وضعیت مالی آنها از بین رفته است این شانس را بدهد که از نو شروع کنند. این که آیا فروپاشی محصول تصمیمات بد است یا بدشانسی ، سیاست گذاران ممکن است ببینند که در اقتصاد سرمایه داری ، مصرف کنندگان و مشاغل که از نظر مالی شکست می خورند به یک فرصت دوم نیاز دارند.
و تقریباً همه کسانی که برای ورشکستگی پرونده تشکیل می دهند این فرصت را دارند.
اد فلین از موسسه ورشکستگی آمریکا (ABI) از 1 اکتبر 2018 تا 30 سپتامبر 2019 بر روی آمار PACER (سوابق عمومی دادگاه) مطالعه کرد و دریافت که 488،506 پرونده ورشکستگی در فصل 7 در آن سال مالی تکمیل شده است. از این تعداد ، 94.3 were مرخص شدند ، به این معنی که این فرد دیگر از نظر قانونی موظف به پرداخت بدهی نیست.
تنها 27،699 پرونده رد شد ، بدین معنی که قاضی یا معتمد دادگاه احساس کرد که این فرد منابع کافی برای پرداخت بدهی های خود را دارد.
افرادی که از آن استفاده کردند فصل 13 ورشکستگی که به عنوان ورشکستگی حقوق بگیران شناخته می شود ، تقریباً به طور مساوی در موفقیت آنها تقسیم شده است. تقریباً نیمی از 283،412 پرونده فصل 13 که تکمیل شده بود رد شد (126،401) و 157،011 رد شد ، به این معنی که قاضی دریافت که شخصی که درخواست را ارائه کرده است دارایی کافی برای رسیدگی به بدهی های خود را دارد.
چه کسانی پرونده ورشکستگی را تشکیل می دهند
افراد و مشاغل متقاضی ورشکستگی بدهی بسیار بیشتری نسبت به پول برای پوشش آن دارند و آنها به این زودی ها تغییر نمی کنند. در سال 2019 ، کسانی که اعلام ورشکستگی کردند 116 میلیارد دلار بدهی داشتند و دارایی آنها 83.6 میلیارد دلار بود که نزدیک به 70 درصد آن املاک بود ، ارزش واقعی آن قابل بحث است.
آنچه شگفت آور است این است که افراد - و نه شرکت ها - کسانی هستند که بیشتر اوقات به دنبال کمک هستند. آنها تعهدات مالی مانند وام مسکن ، وام خودرو یا وام دانشجویی - یا شاید هر سه را به عهده گرفته اند! - و آنها درآمد لازم برای پرداخت آنها را ندارند. در سال 2019 774،940 پرونده ورشکستگی ثبت شده است و 97٪ از آنها (752،160) توسط اشخاص تشکیل شده است.
تنها 22780 پرونده ورشکستگی توسط شرکت ها در سال 2019 تشکیل شده است.
اکثر افرادی که برای ورشکستگی اقدام کردند ثروتمند نبودند. درآمد متوسط 488،506 نفر که برای فصل 7 ثبت نام کردند تنها 31،284 دلار بود. فایلسازان فصل 13 با درآمد متوسط 41،532 دلار کمی بهتر بودند.
بخشی از درک ورشکستگی این است که بدانید در حالی که ورشکستگی فرصتی برای شروع مجدد است ، قطعاً بر اعتبار شما و توانایی آینده شما در استفاده از پول تأثیر می گذارد. این می تواند از تصرف خانه و تصرف مجدد خودرو جلوگیری کرده یا آن را به تأخیر بیندازد و همچنین می تواند جلوی دستمزد و سایر اقدامات قانونی که طلبکاران برای جمع آوری بدهی ها استفاده می کنند را متوقف کند ، اما در نهایت هزینه ای برای پرداخت وجود دارد.
چه زمانی باید اعلام ورشکستگی کنم؟
زمان کاملی وجود ندارد ، اما یک قاعده کلی کلی که باید در نظر داشته باشید این است که مدت زمان پرداخت بدهی های شما چقدر طول می کشد. پرسیدن سوال آیا باید اعلام ورشکستگی کنم؟ با دقت فکر کنید که آیا پرداخت بدهی های شما بیش از پنج سال طول می کشد یا خیر. اگر پاسخ مثبت است ، ممکن است زمان آن رسیده باشد که برای ورشکستگی پرونده ارائه دهیم.
ایده ای که در پشت این وجود دارد این است که کد ورشکستگی برای ایجاد فرصت دوباره به مردم ایجاد شده است ، نه برای مجازات آنها. اگر ترکیبی از بدهی وام مسکن ، بدهی کارت اعتباری ، قبوض پزشکی و وام های دانشجویی شما را از نظر مالی خراب کرده است و نمی توانید ببینید چه چیزی را تغییر دهید ، ورشکستگی بهترین پاسخ است.
و اگر واجد شرایط ورشکستگی نیستید ، هنوز امیدی وجود دارد.
سایر گزینه های احتمالی تسکین بدهی شامل مدیریت بدهی یا برنامه تسویه بدهی است. هر دو به طور کلی 3-5 سال طول می کشد تا به نتیجه برسند ، و هیچ یک تضمین نمی دهد که تمام بدهی های شما پس از اتمام پرداخت شود.
ورشکستگی در بلندمدت مجازات های قابل توجهی را در بر می گیرد زیرا در گزارش اعتباری شما برای 10-7 سال باقی می ماند ، اما هنگامی که شروع جدیدی به شما داده می شود و تمام بدهی های شما حذف می شود ، تقویت روحی و روانی زیادی ایجاد می شود.
ورشکستگی در ایالات متحده
مانند اقتصاد ، پرونده های ورشکستگی در ایالات متحده افزایش و سقوط می کند. در حقیقت ، این دو به اندازه کره بادام زمینی و ژله به هم متصل هستند.
اوج ورشکستگی با بیش از دو میلیون پرونده در سال 2005 به اوج خود رسید. در همان سال قانون پیشگیری از سوء استفاده از ورشکستگی و حمایت از حقوق مصرف کنندگان تصویب شد. این قانون به منظور جلوگیری از موج مصرف کنندگان و مشاغل بسیار مشتاق برای خروج از بدهی بود.
تعداد آثار ارسالی در سال 2006 70 درصد کاهش یافت و به 617660 رسید. اما پس از آن اقتصاد سقوط کرد و پرونده های ورشکستگی در سال 2010 به 1.6 میلیون رسید. با بهبود اقتصاد دوباره کاهش یافت و تا سال 2019 حدود 50 درصد کاهش یافت.
چگونه می توان ورشکستگی را تشکیل داد؟
نحوه اعلام ورشکستگی در ایالات متحده ثبت ورشکستگی یک فرایند قانونی است که بدهی های شما را کاهش ، تجدید ساختار یا حذف می کند. این که آیا شما این فرصت را دارید به دادگاه ورشکستگی بستگی دارد. می توانید به تنهایی برای ورشکستگی اقدام کنید یا می توانید یک وکیل ورشکستگی پیدا کنید. هزینه های ورشکستگی شامل هزینه های وکالت و هزینه های تشکیل پرونده است. در صورتی که اظهارنامه را به تنهایی ثبت کنید ، مسئولیت هزینه های تشکیل پرونده بر عهده شما خواهد بود.
اگر توانایی استخدام وکیل را ندارید ، ممکن است گزینه هایی برای خدمات حقوقی رایگان داشته باشید. اگر برای یافتن وکیل یا یافتن خدمات حقوقی رایگان به کمک نیاز دارید ، برای کسب منابع و اطلاعات با کانون وکلای آمریکا تماس بگیرید.
قبل از تشکیل پرونده ، باید خود را در مورد آنچه که هنگام ورشکستگی پرونده رخ می دهد ، آموزش دهید. این فقط به این معنا نیست که به یک قاضی بگویید من ورشکسته هستم! و خود را به رحمت دادگاه می اندازید. روندی وجود دارد که گاهی گیج کننده و گاهی پیچیده است و افراد و شرکت ها باید از آن پیروی کنند.
مراحل عبارتند از:
- جمع آوری سوابق مالی: بدهی ها ، دارایی ها ، درآمد ، هزینه های خود را لیست کنید. این به شما ، هر کس که به شما کمک می کند ، و در نهایت دادگاه ، درک بهتری از وضعیت شما می دهد.
- دریافت مشاوره اعتباری در مدت 180 روز پس از تشکیل پرونده: مشاوره ورشکستگی لازم است شما به دادگاه تضمین می دهید که قبل از اعلام ورشکستگی تمام امکانات دیگر را تمام کرده اید. مشاور باید از ارائه دهنده تأیید شده ذکر شده در دفترچه راهنما باشد وب سایت دادگاه های این EE به UU به اکثر آژانس های مشاوره این خدمات را بصورت آنلاین یا تلفنی ارائه می دهند و شما پس از انجام کار گواهی پایان کار را دریافت می کنید که باید بخشی از اسنادی باشد که ارائه می دهید. اگر این مرحله را نادیده بگیرید ، ارسال شما رد می شود.
- تسلیم دادخواست: اگر هنوز وکیل ورشکستگی استخدام نکرده اید ، ممکن است زمان آن فرا رسیده باشد. مشاوره حقوقی برای افرادی که ورشکستگی را تشکیل می دهند الزامی نیست ، اما اگر شما نماینده خود باشید ، ریسک جدی می کنید. درک قوانین ورشکستگی فدرال و ایالتی و دانستن اینکه کدام قوانین برای شما کاربرد دارد ضروری است. قضات نمی توانند مشاوره بدهند و کارکنان دادگاه نیز نمی توانند. همچنین فرم های زیادی برای پر کردن وجود دارد و برخی تفاوت های مهم بین فصل 7 و فصل 13 که هنگام تصمیم گیری باید به آنها توجه کنید. اگر مراحل و قوانین مناسب را در دادگاه ندانید و رعایت نکنید ، می تواند بر نتیجه پرونده ورشکستگی شما تأثیر بگذارد.
- ملاقات با طلبکاران: هنگامی که دادخواست شما پذیرفته می شود ، پرونده شما به مدیر دادگاه واگذار می شود ، که جلسه ای با طلبکاران شما ترتیب می دهد. شما باید شرکت کنید ، اما طلبکاران مجبور نیستند. این فرصتی است تا آنها در مورد پرونده شما از شما یا مدیر دادگاه س questionsال کنند.
انواع ورشکستگی
انواع مختلفی از ورشکستگی وجود دارد که افراد یا زوج های متاهل می توانند یکی از آنها را تشکیل دهند ، رایج ترین آنها فصل 7 و فصل 13 است.
فصل 7 ورشکستگی
فصل 7 ورشکستگی به طور کلی بهترین گزینه برای کسانی است که درآمد کمی دارند و دارایی کمی دارند. این همچنین محبوب ترین نوع ورشکستگی است که 63 درصد از موارد ورشکستگی فردی را در سال 2019 تشکیل می دهد.
فصل 7 ورشکستگی فرصتی برای اخذ حکم دادگاه است که شما را از مسئولیت پرداخت بدهی معاف می کند و همچنین به شما اجازه می دهد دارایی های کلیدی را که اموال معاف محسوب می شوند ، حفظ کنید. ملک بدون معافیت برای پرداخت بخشی از بدهی شما فروخته می شود.
در پایان روند ورشکستگی فصل 7 ، اکثر بدهی های شما لغو می شود و دیگر مجبور به پرداخت آن نیستید.
معافیت املاک در ایالت های مختلف متفاوت است. شما می توانید از قوانین ایالتی یا قوانین فدرال پیروی کنید ، که ممکن است به شما اجازه دهد تا دارایی های بیشتری را در اختیار داشته باشید.
نمونه هایی از اموال معاف شامل خانه شما ، خودرویی که برای کار استفاده می کنید ، تجهیزات مورد استفاده در محل کار ، چک های تأمین اجتماعی ، حقوق بازنشستگی ، مزایای سربازان قدیمی ، رفاه و پس انداز بازنشستگی است. این چیزها را نمی توان فروخت یا برای پرداخت بدهی استفاده کرد.
اموال غیر معاف شامل مواردی مانند پول نقد ، حساب های بانکی ، سرمایه گذاری در سهام ، مجموعه سکه یا تمبر ، ماشین دوم یا خانه دوم و غیره است. اقلام بدون معافیت منحل می شود و توسط سرپرست ورشکسته تعیین شده توسط دادگاه فروخته می شود. درآمد حاصل از آن برای پرداخت متولی ، پوشش هزینه های اداری و در صورت اجازه پول ، بازپرداخت طلبکاران شما تا آنجا که ممکن است استفاده می شود.
فصل 7 ورشکستگی به مدت 10 سال در گزارش اعتباری شما باقی می ماند. در حالی که تأثیر فوری بر نمره اعتباری شما خواهد داشت ، اما با بازسازی منابع مالی ، نمره به مرور زمان بهبود می یابد.
کسانی که برای ورشکستگی فصل 7 پرونده ارائه می دهند ، مشمول دادگاه ورشکستگی ایالات متحده می شوند. فصل 7 به معنی آزمون است ، که برای حذف کسانی که می توانند بخشی از بدهی خود را با بازسازی بدهی خود پرداخت کنند ، حذف می شود. آزمون میانگین درآمد بدهکار در شش ماه گذشته را با درآمد متوسط (بیشترین 50 درصد ، کمترین 50 درصد) در ایالت آنها مقایسه می کند. اگر درآمد شما کمتر از درآمد متوسط است ، واجد شرایط فصل 7 هستید.
اگر از میانگین بالاتر هستید ، یک آزمون وسط دوم وجود دارد که ممکن است شما را برای تشکیل فصل 7 واجد شرایط کند. آزمون دوم به این معنی است که درآمد شما را در برابر هزینه های اساسی (اجاره / رهن ، غذا ، لباس ، هزینه های پزشکی) اندازه گیری می کند تا ببینید چقدر درآمد یکبار مصرف دارید. شما دارید اگر درآمد یکبار مصرف شما به اندازه کافی پایین است ، می توانید واجد شرایط فصل 7 شوید.
با این حال ، اگر شخصی پول کافی برای بازپرداخت تدریجی بدهی ها دریافت کند ، بعید است قاضی ورشکستگی به فصل 7 اجازه دهد. هرچه درآمد متقاضی نسبت به بدهی بیشتر باشد ، احتمال تأیید آنها کمتر است. ارائه فصل 7.
فصل 13 ورشکستگی
فصل 13 ورشکستگی تقریباً 36 درصد از پرونده های ورشکستگی غیر تجاری را تشکیل می دهد. ورشکستگی فصل 13 شامل پرداخت برخی از بدهی های شما می شود تا بقیه بخشیده شود. این گزینه برای افرادی است که نمی خواهند اموال خود را واگذار کنند یا به دلیل درآمد بسیار بالا ، واجد شرایط فصل 7 نیستند.
افراد فقط در صورتی می توانند برای فصل 13 ورشکستگی اقدام کنند که بدهی آنها از مقدار مشخصی تجاوز نکند. در سال 2020 ، بدهی بدون ضمانت یک فرد نمی تواند از 394،725 دلار تجاوز کند و بدهی های تضمین شده باید کمتر از 1،184 میلیون دلار باشد. محدودیت خاص به صورت دوره ای مجدداً ارزیابی می شود ، بنابراین برای به روزترین ارقام با یک وکیل یا مشاور اعتباری مشورت کنید.
طبق فصل 13 ، شما باید یک برنامه بازپرداخت سه تا پنج ساله برای طلبکاران خود طراحی کنید. پس از اتمام موفقیت آمیز طرح ، بدهی های باقی مانده پاک می شود.
با این حال ، اکثر مردم برنامه های خود را با موفقیت انجام نمی دهند. هنگامی که این اتفاق می افتد ، بدهکاران می توانند ورشکستگی فصل 7 را انتخاب کنند. در غیر این صورت ، طلبکاران می توانند تلاش خود را برای جمع آوری کل موجودی بدهی از سر بگیرند.
انواع مختلف ورشکستگی
فصل 9: این فقط در مورد شهرها یا شهرک ها صدق می کند. از شهرداری ها در برابر طلبکاران محافظت می کند در حالی که شهر برنامه ای برای مدیریت بدهی های خود تهیه می کند. این معمولاً زمانی اتفاق می افتد که صنایع بسته می شوند و افراد به دنبال کار در جای دیگری می روند. تنها چهار پرونده فصل 9 در سال 2018 وجود داشت. 20 پرونده فصل 9 در سال 2012 وجود داشت ، بیشترین پرونده از سال 1980. دیترویت یکی از مواردی بود که در سال 2012 ثبت شد و بزرگترین شهری است که فصل 9 را ثبت کرده است.
فصل 11: این برای مشاغل طراحی شده است. فصل 11 اغلب به عنوان ورشکستگی سازماندهی مجدد نامیده می شود زیرا به مشاغل این امکان را می دهد تا در بازسازی بدهی ها و دارایی ها برای بازپرداخت طلبکاران باز بمانند. این در درجه اول توسط شرکت های بزرگ مانند جنرال موتورز ، سیرت سیتی و یونایتد ایرلاینز استفاده می شود ، اما می تواند توسط شرکت ها با هر اندازه ، از جمله انجمن ها و در برخی موارد ، افراد استفاده شود. اگرچه این تجارت در جریان مراحل ورشکستگی به فعالیت خود ادامه می دهد ، اما بیشتر تصمیمات با مجوز دادگاه ها گرفته می شود. در سال 2019 فقط 6808 پرونده برای فصل 11 وجود داشت.
فصل 12: فصل 12 در مورد مزارع خانوادگی و ماهیگیران خانوادگی اعمال می شود و به آنها این فرصت را می دهد که طرحی برای پرداخت تمام یا بخشی از بدهی های خود ارائه دهند. دادگاه تعریف دقیقی از افراد واجد شرایط دارد و بر اساس شخصی است که درآمد سالانه منظمی به عنوان کشاورز یا ماهیگیر دارد. بدهی افراد ، مشارکتها یا شرکتهایی که فصل 12 را تشکیل می دهند نمی تواند از 4.03 میلیون دلار برای کشاورزان و 1.87 میلیون دلار برای ماهیگیران تجاوز کند. برنامه بازپرداخت باید ظرف پنج سال تکمیل شود ، اگرچه ویژگی های فصلی کشاورزی و شیلات در نظر گرفته شده است.
فصل 15: فصل پانزدهم در مورد موارد ورشکستگی مرزی ، که در آن بدهکار دارایی و بدهی در ایالات متحده و کشور دیگری دارد ، اعمال می شود. در سال 2019 136 مورد در مورد فصل 15 تشکیل شد. این فصل در سال 2005 به عنوان بخشی از قانون پیشگیری از سوء استفاده از ورشکستگی و حمایت از حقوق مصرف کنندگان به کد ورشکستگی اضافه شد. پرونده های فصل 15 به عنوان پرونده های ورشکستگی در یک کشور خارجی شروع می شود و به دادگاه های ایالات متحده می رود تا از شرکت های دارای مشکل مالی در برابر سقوط محافظت کند. دادگاه های ایالات متحده محدوده اختیارات خود را در این پرونده فقط به دارایی ها یا اشخاصی که در ایالات متحده واقع شده اند محدود می کند.
پیامدهای اعلام ورشکستگی در ایالات متحده
اصل اساسی ورشکستگی این است که شروع جدیدی را در امور مالی به شما می دهد. فصل 7 (معروف به تصفیه) بدهی ها را با فروش اموال غیر معاف که دارای ارزش هستند حذف می کند. فصل 13 (معروف به برنامه حقوق و دستمزد) به شما این فرصت را می دهد که یک برنامه 3-5 ساله برای پرداخت تمام بدهی های خود و حفظ آنچه دارید تهیه کنید.
هر دو به معنای شروع جدیدی است.
بله ، درخواست ورشکستگی بر نمره اعتباری شما تأثیر می گذارد. بسته به فصل ورشکستگی که در آن پرونده تشکیل می دهید ، ورشکستگی 7 تا 10 سال در گزارش اعتباری شما باقی می ماند. فصل 7 (رایج ترین) در آن است گزارش اعتبار به مدت 10 سال ، در حالی که بایگانی فصل 13 (دومین مورد رایج) وجود دارد به مدت هفت سال به
در این مدت ، ورشکستگی می تواند مانع از دریافت خطوط اعتباری جدید شود و حتی می تواند هنگام درخواست کار مشکلی ایجاد کند.
اگر در حال بررسی ورشکستگی هستید ، احتمالاً گزارش اعتباری و امتیاز اعتباری شما آسیب دیده است. گزارش اعتباری شما می تواند بهبود یابد ، به ویژه اگر صورت حساب های خود را به طور مداوم پرداخت کنید پس از اعلام ورشکستگی
با این حال ، به دلیل اثرات طولانی مدت ورشکستگی ، برخی از کارشناسان می گویند که برای سود دهی ورشکستگی به حداقل 15000 دلار بدهی نیاز دارید.
جایی که ورشکستگی کمکی نمی کند
ورشکستگی لزوماً تمام مسئولیت های مالی را پاک نمی کند.
انواع بدهی ها و تعهدات زیر را انجام نمی دهد:
- وام های دانشجویی فدرال
- نفقه و حمایت از فرزند
- بدهی هایی که پس از تشکیل پرونده ورشکستگی ایجاد می شود
- برخی بدهی ها در شش ماه قبل از تشکیل پرونده ورشکستگی ایجاد شده است
- مالیات
- وام های متقلبانه دریافت شده است
- بدهی های جراحت شخصی هنگام رانندگی در حال مستی
همچنین از کسانی که بدهی خود را به طور مشترک امضا کرده اند محافظت نمی کند. اگر امضا نکرده اید یا نمی توانید وام خود را بپردازید ، امضاکننده شما موافقت کرده است. هنگام ورشکستگی ، ممکن است بدهکار مشترک شما همچنان موظف به بازپرداخت تمام یا قسمتی از وام شما باشد.
گزینه های دیگر
اکثر مردم تنها پس از جستجوی مدیریت بدهی ، ادغام بدهی یا تسویه بدهی ورشکستگی را در نظر می گیرند. این گزینه ها می توانند به شما در بازگرداندن منابع مالی کمک کنند و به اندازه ورشکستگی بر اعتبار شما تأثیر منفی نخواهد گذاشت.
مدیریت بدهی خدماتی است که توسط آژانس های مشاوره اعتباری غیر انتفاعی برای کاهش سود بدهی کارت اعتباری و ایجاد پرداخت ماهانه مقرون به صرفه برای پرداخت آن ارائه می شود. ادغام بدهی ترکیبی از همه وام های شماست تا به شما در پرداخت منظم و به موقع بدهی های خود کمک کند. تسویه بدهی وسیله ای برای مذاکره با طلبکاران برای کاهش موجودی شما است. اگر موفق باشید ، مستقیماً بدهی های خود را کاهش می دهید.
برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد ورشکستگی و سایر گزینه های رفع بدهی ، از مشاور مشاور اعتباری محلی کمک بگیرید یا صفحات اطلاعات کمیسیون تجارت فدرال به
فهرست
- ورشکستگی چگونه کار می کند؟
- چه کسانی پرونده ورشکستگی را تشکیل می دهند
- چه زمانی باید اعلام ورشکستگی کنم؟
- ورشکستگی در ایالات متحده
- چگونه می توان ورشکستگی را تشکیل داد؟
- انواع ورشکستگی
- فصل 7 ورشکستگی
- فصل 13 ورشکستگی
- انواع مختلف ورشکستگی
- پیامدهای اعلام ورشکستگی در ایالات متحده
- جایی که ورشکستگی کمکی نمی کند
- انواع بدهی ها و تعهدات زیر را انجام نمی دهد:
- گزینه های دیگر