وام ها و برنامه های FHA برای خریداران اولین بار
اصول را بیاموزید و شانس وام FHA خود را افزایش دهید به به عنوان اولین خریدار خانه ، ممکن است وجود داشته باشد بسیاری از ناشناخته ها به چه این اصطلاحات وام مسکن باشد ، چه نوع وام مسکن ، یا حتی شرایط پیش پرداخت ، سیل اطلاعات جدید می تواند بسیار زیاد باشد. ما می خواهیم به شما کمک کنیم در مورد برخی از مواردی که ممکن است هنگام آماده شدن برای شما بی توجه باشد ، بیاموزید خانه جدید خود را بخرید به
وام FHA برای خریداران خانه برای اولین بار
وام های FHA به نفع کسانی است که می خواهند خانه بخرند اما نتوانسته اند پول خود را برای خرید پس انداز کنند ، مانند فارغ التحصیلان کالج ، تازه ازدواج کرده یا افرادی که هنوز در تلاش برای تکمیل تحصیل هستند. همچنین به افراد اجازه می دهد واجد شرایط دریافت وام FHA شوند که اعتبار آنها به دلیل ورشکستگی یا سلب مالکیت آسیب دیده است.
این وام اغلب برای خریداران خانه اول مناسب است زیرا به افراد اجازه می دهد تا 96.5 درصد وام مسکن خود را تأمین کنند ، که به کاهش پرداخت ها و بسته شدن هزینه ها در حداقل کمک می کند. وام مسکن 203 (ب) همچنین این وام تنها وامی است که در آن 100 درصد هزینه های بسته شدن می تواند هدیه ای از طرف اعضای خانواده ، یک سازمان غیر انتفاعی یا یک سازمان دولتی باشد.
با هزینه های بسته شدن FHA آشنا شوید
بسیاری از خریداران خانه اولی تعجب می کنند که پیش پرداخت تنها چیزی نیست که آنها پس انداز می کنند. برخی از هزینه های اولیه برای بستن وام مسکن شما وجود دارد که می تواند قابل توجه باشد ، معمولاً بین 2 تا 5 درصد از کل مبلغ وام.
هنگام خرید وام مسکن ، به یاد داشته باشید که قیمت برخی از هزینه های بسته شدن ، مانند بیمه صاحبان خانه ، بازرسی خانه و جستجوی عنوان به در برخی موارد ، حتی می توانید هزینه های بسته شدن را کاهش دهید از فروشنده می خواهد بخشی از آنها را پرداخت کند (معروف به امتیاز فروشنده) یا مذاکره درباره کمیسیون مشاور املاک خود به برخی از هزینه های متداول بسته شدن در وام مسکن FHA عبارتند از:
- هزینه مبدأ وام دهنده
- هزینه های تأیید سپرده
- حق الوکاله
- ارزیابی و هرگونه هزینه بازرسی
- بیمه عنوان و هزینه امتحان عنوان
- تهیه سند (توسط شخص ثالث)
- بررسی املاک
- گزارشات اعتباری
محدودیت وام FHA 2021
FHA حداکثر میزان وام را که برای مناطق مختلف کشور بیمه می کند محاسبه کرده است. اینها در مجموع به عنوان محدودیت وام FHA شناخته می شوند. این محدودیت های وام سالانه محاسبه و به روز می شود. آنها تحت تأثیر نوع خانه مانند یک خانواده مجرد یا دوبلکس و موقعیت قرار دارند. برخی از خریداران خانه هایی را انتخاب می کنند که محدوده وام آنها بیشتر است ، یا ممکن است به دنبال خانه هایی باشند که با محدوده محل سکونت خود مطابقت داشته باشد.
MIP حق بیمه وام مسکن شما است
بیمه وام مسکن FHA اغلب در مجموع پرداخت ماهانه 0.55 درصد از کل مبلغ وام گنجانده شده است که تقریباً نصف قیمت بیمه وام مسکن در وام معمولی است. FHA MIP سالانه را جمع آوری می کند ، زمانی که شما حق بیمه وام مسکن FHA را با وام FHA خود پرداخت می کنید.
نرخ MIP برای وام FHA به مدت 15 سال
اگر وام مسکن معمولی 30 ساله یا چیزی بیش از 15 سال دریافت می کنید ، حق بیمه سالانه وام مسکن شما به شرح زیر است:
| مبلغ پایه وام | LTV | PIM سالانه |
|---|---|---|
| 25 625،500 دلار | ≤ 95٪ | 80 bps (0.80) |
| 25 625،500 دلار | > 95٪ | 85 سرب (0.85)) |
| > 625،500 دلار | ≤ 95٪ | 100 بیت در ثانیه (1.00) |
| > 625،500 دلار | > 95٪ | 105 pb (1،05٪) |
چگونه می توان برای اولین بار وام خرید خانه خریداری کرد
وام FHA برای خریداران اولین بار. برنامه های وام مسکن زیادی وجود دارد که برای خریداران اولیه مناسب است. و بسیاری از آنها دستورالعمل های انعطاف پذیرتری برای پذیرش افرادی با اعتبارات ، درآمد یا پیشرفت های کمتر دارند.
در اینجا الزامات اساسی برای واجد شرایط بودن در برخی از محبوب ترین وام های خرید خانه اول وجود دارد:
| اولین وام خریدار خانه | نحوه واجد شرایط بودن |
| وام FHA | 3.5٪ پیش پرداخت ، 580 حداقل نمره اعتباری FICO ، حداکثر 50٪ DTI (بدهی به درآمد). بدون محدودیت درآمد. ویژگی های 1 ، 2 ، 3 و 4 واحد واجد شرایط هستند |
| وام 97 معمولی | 3 down پیش پرداخت ، 620-660 حداقل نمره اعتباری FICO ، 43 maximum حداکثر DTI ، باید یک ملک واحد باشد. بدون محدودیت درآمد |
| وام آماده به خانه Fannie Mae | 3٪ پیش پرداخت ، 660 حداقل نمره اعتباری FICO ، 45٪ حداکثر DTI ، 97٪ حداکثر LTV ، درآمد سالانه نمی تواند از 100٪ درآمد متوسط آن منطقه تجاوز کند |
| وام مسکن فردی مک امکان پذیر است | 3٪ پیش پرداخت ، 660 حداقل نمره اعتباری FICO ، 45٪ حداکثر DTI ، 97٪ حداکثر LTV ، درآمد سالانه نمی تواند از 100٪ درآمد متوسط آن منطقه تجاوز کند |
| وام خانه VA | پیش پرداخت 0٪ ، حداقل نمره اعتباری FICO 580-660 ، حداکثر DTI 41٪ ، باید باشد جانباز ، عضو فعال یا همسر مجرد جانباز KIA / MIA |
| وام مسکن USDA | حداقل 640 نمره اعتباری FICO ، 41٪ حداکثر DTI ، درآمد سالانه نمی تواند از 115٪ درآمد متوسط ایالات متحده تجاوز کند ، باید خرید در مناطق واجد شرایط روستایی |
| FHA 203 (k) وام توانبخشی | 3.5٪ پیش پرداخت ، حداقل 500-660 نمره اعتباری FICO ، حداکثر 45٪ DTI ، حداقل 5000 دلار هزینه های توانبخشی |
به خاطر داشته باشید که همه قوانین ذکر شده در بالا لزوماً سنگی نیستند.
به عنوان مثال ، ممکن است بتوانید واجد شرایط دریافت وام FHA با امتیاز اعتباری حداقل 500 باشید ، به شرطی که بتوانید 10٪ پیش پرداخت داشته باشید.
یا می توانید به جای 43 درصد ، از وام فانی مای با نسبت بدهی به درآمد تا 50 درصد برخوردار شوید. اما برای واجد شرایط بودن به سایر عوامل جبران کننده (مانند حساب پس انداز بزرگتر) نیاز دارید.
بنابراین گزینه های وام خود را بررسی کنید. حتی اگر شرایط خاصی دارید ، واجد شرایط بودن برای خریدار خانه اولی آسان تر از آن چیزی است که فکر می کنید.
چگونه می توان برای اولین بار برای کمک هزینه خرید خانه اقدام کرد
به عنوان اولین خریدار خانه ، یافتن پول نقد برای پیش پرداخت و هزینه های بسته شدن یکی از بزرگترین موانع است. خوشبختانه کمک های بلاعوض و برنامه های دیگر برای کمک وجود دارد.
هر ایالت در کشور دارای یک آژانس مالی مسکن ، و همه برنامه های ویژه ای را برای خریداران اول ارائه می دهند ، می گوید Anna DeSimone ، نویسنده Housing Finance 2020.
او ادامه می دهد: تقریباً همه این آژانس ها نیز برنامه کمک پیش پرداخت دارند. این برنامه ها معمولاً کمک هایی را برای کمک به شما در پرداخت پیش پرداخت ارائه می دهند ، پولی که ممکن است مجبور به بازپرداخت آن نباشید.
یا ، کمک ممکن است به شکل وام باشد ، پرداخت های آن ممکن است تا فروش خانه یا تأمین مجدد وام مسکن به تعویق بیفتد.
دی سیمون خاطرنشان می کند که آژانس ها اغلب کمک های مالی معادل 4 درصد از قیمت خرید خانه را ارائه می دهند. و بسیاری از برنامه ها همچنین کمک های اضافی برای پوشش هزینه های بسته شدن ارائه می دهند.
البته ، واجد شرایط بودن یا نبودن کمک هزینه خرید خانه برای اولین بار بستگی به آنچه در منطقه شما موجود است بستگی دارد.
آنجل مریت ، مدیر وام مسکن اتحادیه اعتباری Zeal ، توضیح می دهد که هر یک از این برنامه ها دارای شرایط مورد نیاز متفاوت هستند.
به طور معمول ، شما به حداقل نمره اعتباری 640 احتیاج دارید. و مریت می گوید محدودیت درآمد می تواند بر اساس اندازه خانواده و موقعیت املاک باشد.
او خاطرنشان می کند که در ایالت او ، برنامه ای محبوب است کمک های مالی از طرف اداره توسعه مسکن ایالت میشیگان ، که تا سقف 7500 دلار به عنوان پیش پرداخت کمک می کند.
چه کسی اولین خریدار خانه محسوب می شود؟
هرکسی که اولین خانه خود را بخرد ، به طور خودکار اولین خریدار است.
اما باور کنید یا نه ، خریداران مکرر گاهی اوقات می توانند به عنوان خریداران اولین خانه شناخته شوند و به آنها اجازه می دهند واجد شرایط برنامه های ویژه وام و کمک مالی باشند.
در اکثر برنامه ها ، اولین خریدار خانه کسی است که در سه سال گذشته هیچ ملکی نداشته است. - رایان لیحی ، مدیر فروش در شبکه وام مسکن ، Inc.
در اکثر برنامه ها ، خریدار خانه برای اولین بار شخصی است که هیچ ملکی نداشته است در سه سال گذشته می گوید رایان لیحی ، مدیر فروش Mortgage Network، Inc.
این خبر به ویژه برای خریداران بومرنگ است که در گذشته صاحب خانه بوده اند ، اما فروش کوتاه مدت ، توقیف یا ورشکستگی داشته اند.
طبق قانون سه ساله ، این افراد از طریق وام ها و کمک های اولیه خریدار مسکن ، راهی آسان تر برای بازگشت به مالکیت خانه دارند.
نکاتی برای خریداران خانه برای اولین بار در بازار امروز
سوزان هولندر وکیل املاک و مربی اصلی در دانشگاه بین المللی فلوریدا است. او می گوید که به طور کلی ، خریداران برای اولین بار نیز باید حداقل دو سال درآمد و شغل فعلی خود را تأیید کنند.
علاوه بر این ، هلندر می گوید ، بسیاری از وام دهندگان به دلیل نگرانی از COVID-19 به سرعت در حال افزایش حداقل اعتبار اعتباری مورد نیاز برای دریافت وام های اخیر هستند.
کمک برای خریداران خانه اول
این کمک های مالی و برنامه های وام متخصصان خریداران خانه برای اولین بار در شهرها و شهرستانها در سراسر ایالات متحده در دسترس هستند. این برنامه ها کمک می کند برای پیش پرداخت و / یا بسته شدن هزینه ها در اشکال مختلف ، از جمله کمک های بلاعوض ، وام بدون بهره و وام های پرداخت معوق.
به طور کلی مورد نیاز است حداقل پیش پرداخت به دستورالعمل ها به طور کلی مدت زمانی را که خریدار باید در خانه زندگی کند ، محل زندگی خانه ، محل خرید یا کار خریدار و حداکثر میزان درآمد خانوار برای متقاضی را پوشش می دهد.
نمره اعتباری خود را بشناسید
یکی از بزرگترین شگفتی هایی که خریداران خانه برای اولین بار با آن روبرو می شوند این است نمره اعتباری پایین به این می تواند به دلایل زیادی رخ دهد. شاید مدتی است که پرداخت قبض کارت اعتباری خود را فراموش کرده اید. شاید شما هرگز برای کارت اعتباری ثبت نام نکرده اید ، که ممکن است به این معنی باشد که سابقه اعتباری مشخصی ندارید. همچنین این احتمال نادر وجود دارد که از سرقت هویت رنج ببرید و امتیاز اعتباری شما را به شدت کاهش دهد.
صرف نظر از دلیل ، نمره اعتباری پایین این می تواند به معنای پیش پرداخت بزرگتر یا نرخ بهره بالاتر برای خریدار خانه باشد به به همین دلیل است که بهتر است آگاه باشید و نمره FICO خود را زیر نظر داشته باشید تا با شگفتی های ناخوشایند روبرو نشوید. اگر نگران رتبه اعتباری خود هستید ، اقدامات زیر را می توانید انجام دهید:
- گزارش اعتباری خود را بررسی کنید. اگر می دانید چه چیزی در آن وجود دارد ، لازم نیست وقت و انرژی خود را برای حدس زدن تلف کنید. بررسی کنید که آیا خطایی وجود دارد یا خیر و در صورت وجود ، بحث کنید.
- صورت حساب های خود را با کارت اعتباری پرداخت کنید. برای کمک به ایجاد اعتبار ، پرداخت قبوض آب و برق را از طریق حساب کارت اعتباری به نام خود تنظیم کنید.
- به موقع پرداخت کنید! پرداخت های دیرکرد یا دیرکرد می تواند برای سالها در پرونده شما باقی بماند ، این باعث می شود وام دهندگان احساس کنند که دادن وام مسکن می تواند یک خطر باشد.
کمک های پیش پرداخت
پیش پرداخت همان پیش پرداخت اولیه ای است که هنگام خرید خانه انجام می دهید. به عنوان سرمایه گذاری شما در وام مسکن در نظر گرفته می شود ، زیرا در صورت عدم پرداخت ماهانه بعدی ، می توانید آن را از دست بدهید. در حالی که بسیاری از وام های معمولی نیاز به پیش پرداخت تا 20 درصد از کل قیمت خرید دارند ، وام های FHA با نیاز به پیش پرداخت 3.5 درصدی ، کارها را کمی آسان می کند به
در هر صورت ، پس انداز بابت پیش پرداخت سنگین یک خانه می تواند یک بار سنگین باشد ، بنابراین جستجوی خانه مناسب یک حرکت هوشمندانه است. کمک در دسترس است این به کاهش هزینه آن کمک می کند. بسیاری از آژانسهای دولتی و محلی برنامه های کمک ، مانند کمک هزینه پیش پرداخت ، را به خریداران واجد شرایط برای اولین بار در خانه ارائه می دهند تا به آنها در پرداخت پیش پرداخت و هزینه های مورد نیاز کمک کنند.
اطمینان حاصل کنید که از برنامه های پیش پرداخت پیش پرداخت ارائه شده توسط شهرستان ، شهرداری یا ایالت خود برای کاهش هزینه های اولیه وام مسکن خود استفاده کنید. پیدا کردن یک برنامه کمک پیش پرداخت در منطقه شما.
این امر به این دلیل اتفاق می افتد که وام دهنده اولیه مجموعه ای از وام های FHA را به سرمایه گذاران در بازار ثانویه می فروشد. سرمایه گذاران آنها را برای جریان درآمد خریداری می کنند و آنها علاقه ای ندارند که در این مدت وام هایی با نمرات اعتباری پایین تر به خطر بیاندازند.
رندال یتس ، مدیرعامل شبکه وام دهندگان ، موافق است.
ییتس می گوید ، برخی از وام دهندگانی که قبلاً 580 امتیاز اعتباری برای وام FHA پذیرفته بودند ، از حداقل 620 به 660 افزایش داده اند.
اگر با مشکلات اعتباری روبرو هستید ، توصیه می کنم از تمام وقت اضافی که در طول این بسته شدن داریم برای نظم دادن به اعتبار خود استفاده کنید.
برای بهبود نمره اعتباری خود ، هولندر این نکات را توصیه می کند:
- با شرکت کارت اعتباری خود تماس بگیرید و درخواست افزایش خط اعتباری خود کنید.
- موجودی خود را زیر 30 درصد از حد اعتبار مجاز خود نگه دارید
- اگر نمی توانید صورتحساب را به موقع پرداخت کنید ، با شرکت کارت اعتباری خود تماس بگیرید و بدون گزارش منفی به دفتر اعتباری خود درخواست تعویق کنید.
و به خاطر داشته باشید: برای اولین بار یا نه ، ممکن است وام دهندگانی را پیدا کنید که مایل به ارائه انعطاف پذیری با دستورالعمل های آنها هستند.
بنابراین ، به ویژه اگر می خواهید واجد شرایط دریافت وام مسکن شوید ، قبل از پرداخت وام حتماً خرید کنید و سوالات زیادی بپرسید.
مریت پیشنهاد می کند هنگام درخواست وام مسکن ، از پرسیدن سوالات در مورد شرایط واجد شرایط نترسید.
مریت توصیه می کند ، اگر متخصص وام شما مایل به توضیح همه چیز نیست ، وام دهنده دیگری پیدا کنید.
دریابید که آیا به عنوان اولین خریدار واجد شرایط هستید یا خیر
لیاهی توصیه می کند که بهترین راه برای تعیین این که آیا واجد شرایط دریافت کمک هزینه یا کمک هستید ، این است که با اداره مسکن در شهر یا شهری که قصد خرید خانه دارید تماس بگیرید.
توجه داشته باشید که کمک های پیش پرداخت و کمک هزینه بسته به طور گسترده تبلیغ نمی شود. ممکن است مجبور شوید حفاری خود را برای تعیین منابع موجود و واجد شرایط بودن آنها انجام دهید.
وقتی صحبت از وام مسکن می شود ، همه چیز کمی ساده تر است.
به سادگی با خرید آنلاین می توانید از شرایط مورد نیاز خود و همچنین نرخ بهره آینده و پرداخت ماهانه خود مطلع شوید.
فهرست
- وام ها و برنامه های FHA برای خریداران اولین بار
- وام FHA برای خریداران خانه برای اولین بار
- با هزینه های بسته شدن FHA آشنا شوید
- محدودیت وام FHA 2021
- MIP حق بیمه وام مسکن شما است
- نرخ MIP برای وام FHA به مدت 15 سال
- چگونه می توان برای اولین بار وام خرید خانه خریداری کرد
- چگونه می توان برای اولین بار برای کمک هزینه خرید خانه اقدام کرد
- چه کسی اولین خریدار خانه محسوب می شود؟
- نکاتی برای خریداران خانه برای اولین بار در بازار امروز
- کمک برای خریداران خانه اول
- نمره اعتباری خود را بشناسید
- کمک های پیش پرداخت
- دریابید که آیا به عنوان اولین خریدار واجد شرایط هستید یا خیر