تأمین مالی یک خانه چیست

بازپرداخت مجدد وام مسکن به این معنی است که شما وام مسکن قدیمی خود را با وام جدید و احتمالاً موجودی جدید عوض می کنید.

وقتی وام مسکن خود را دوباره تأمین می کنید ، بانک یا وام دهنده شما وام مسکن قدیمی خود را با وام جدید پرداخت می کند. این دلیل آن است تأمین مالی مجدد به مدت، اصطلاح.

بیشتر وام گیرندگان به منظور کاهش بهره و کوتاه شدن مدت بازپرداخت یا استفاده از امکان تبدیل بخشی از حقوق صاحبان سهام در خانه خود به پول نقد ، تصمیم به تأمین مجدد سرمایه خود می گیرند.

دو نوع تأمین مالی مجدد وجود دارد: تأمین مجدد نرخ و بازه زمانی و بازپرداخت نقدی.

تأمین مالی مجدد چیست؟

تأمین مالی مجدد فرایند جایگزینی وام جدید با وام جدید است. به طور معمول ، مردم وام مسکن خود را برای کاهش پرداخت های ماهانه ، کاهش نرخ بهره یا تغییر برنامه وام خود از وام مسکن با نرخ قابل تنظیم به وام مسکن با نرخ ثابت تغییر می دهند. بعلاوه ، برخی از افراد برای تأمین مالی پروژه های نوسازی خانه یا پرداخت بدهی های مختلف به پول نقد نیاز دارند و از حقوق صاحب خانه خود برای به دست آوردن تأمین مالی مجدد استفاده می کنند.

صرف نظر از هدف شما ، فرآیند تأمین مجدد واقعی به همان روشی عمل می کند که برای اولین وام مسکن خود درخواست می کردید - باید وقت بگذارید تا در مورد گزینه های وام خود تحقیق کنید ، اسناد مالی درست را جمع آوری کرده و یک درخواست بازپرداخت وام مسکن ارائه دهید. قبل از تصویب

مزایای تأمین مالی مجدد خانه

دلایل متعددی برای تأمین مجدد وام مسکن شما وجود دارد. برخی از مزایای احتمالی عبارتند از:

• پرداخت ماهانه خود را کاهش دهید *. با توجه یک مطالعه ، به طور متوسط ​​صاحب خانه می تواند 160 دلار یا بیشتر در ماه با تأمین مالی مجدد پس انداز کند. با پرداخت ماهانه کمتر ، می توانید پس انداز خود را به سایر بدهی ها و سایر هزینه ها اختصاص دهید ، یا این پس اندازها را برای پرداخت ماهانه وام مسکن خود اعمال کنید و وام خود را زودتر پرداخت کنید.
• حذف بیمه وام مسکن خصوصی (PMI). برخی از صاحبان خانه که دارای حقوق صاحب خانه کافی یا حقوق پرداخت شده هستند ، ملزم به پرداخت بیمه وام مسکن نیستند که کل پرداخت ماهانه آنها را کاهش می دهد.
• مدت زمان وام خود را کاهش دهید. برای صاحب خانه هایی که در اوایل کار خود وام مسکن گرفته اند ، وام مسکن 30 ساله ممکن است از نظر مالی بیشتر منطقی باشد. اما برای کسانی که می خواهند وام مسکن خود را زودتر پرداخت کنند ، کاهش مدت وام می تواند یک گزینه جذاب باشد.
• تغییر از وام مسکن با نرخ قابل تنظیم به وام با نرخ ثابت. هنگامی که وام مسکن با نرخ قابل تنظیم دارید ، با تغییر نرخ بهره ، پرداخت شما می تواند بالا یا پایین تنظیم شود. تغییر به وام با نرخ ثابت با پرداخت ماهانه قابل اطمینان و پایدار می تواند به صاحبان خانه این اطمینان را بدهد که نمی دانند پرداخت آنها هرگز تغییر نخواهد کرد.
• اولین وام مسکن و خط اعتباری صاحبخانه خود (HELOC) را ادغام کنید. با تبدیل آنها به یک پرداخت ماهیانه ، می توانید امور مالی خود را ساده کرده و بر یک بدهی متمرکز شوید. HELOC ها اغلب دارای نرخ های قابل تنظیم هستند ، بنابراین تأمین مجدد وام با نرخ ثابت می تواند در طولانی مدت در هزینه شما صرفه جویی کند.
• برای دریافت پول نقد از حقوق صاحب خانه خود استفاده کنید. با افزایش ارزش خانه ، ممکن است دارایی خالص کافی برای تأمین مجدد سرمایه نقدی داشته باشید. این پول می تواند برای تأمین هزینه های بهبود خانه ، پرداخت بدهی یا تأمین مالی خریدهای بزرگ استفاده شود.

خطرات بازپرداخت وام

بسته به اهداف و وضعیت مالی شما ، تأمین مالی مجدد ممکن است همیشه بهترین گزینه شما نباشد. در حالی که تأمین مالی مجدد مزایای زیادی را ارائه می دهد ، شما همچنین باید خطرات را بسنجید.

به عنوان مثال ، تأمین مجدد وام مسکن شما به طور کلی روند بازپرداخت را آغاز می کند. بنابراین اگر پنج سال فرصت دارید تا وام 30 ساله را بپردازید و تصمیم بگیرید که وام مسکن 30 ساله جدید بگیرید ، 35 سال وام مسکن خواهید داشت. برای برخی از صاحبان خانه ، این یک برنامه خوب است ، اما اگر قبلاً مثلاً 10 یا 20 سال وام مسکن دارید ، سود مادام العمر ممکن است ارزش هزینه های اضافی را نداشته باشد.

در این موارد ، بسیاری از صاحبان خانه با وام کوتاه مدت که وام مسکن آنها را تمدید نمی کند ، مانند وام مسکن 20 یا 15 ساله (که اغلب نرخهای کمتری نسبت به وامهای 30 ساله نیز ارائه می دهد) تمدید می کنند.

به طور کلی ، اگر نرخ بهره جدید کمتر از نرخ بهره وام مسکن فعلی شما باشد ، و مجموع پس اندازها بیش از هزینه بازپرداخت مجدد باشد ، سرمایه گذاری مجدد گزینه مناسبی است. به عنوان مثال ، اگر 390،000 دلار وام 400،000 دلاری با 4.25٪ باقی مانده است ، جایگزینی وام مسکن فعلی شما با 3.75٪ می تواند 162 دلار در ماه در مقایسه با وام قبلی شما صرفه جویی کند. *

* هنگام تأمین مجدد وام موجود ، کل هزینه های مالی شما ممکن است برای عمر وام بیشتر باشد.

سوالات متداول در مورد تامین مالی مجدد

قبل از انتخاب مجدد تأمین مالی ، مهم است که آماده باشید. برای سنجش میزان آمادگی خود برای تأمین مالی مجدد ، سوالات زیر را در نظر بگیرید.

اگر قصد دارم فقط چند سال دیگر در خانه خود زندگی کنم ، آیا باید دوباره تأمین مالی کنم؟

درست مانند زمانی که در ابتدا خانه خود را خریداری کرده اید ، باید هزینه ، مالیات و هزینه های پایانی وام مسکن خود را نیز تأمین کنید. تعیین مدت زمان شکستن حتی در هنگام تأمین مجدد وام مسکن بسیار مهم است. نقطه سربه سر نقطه ای است که پس اندازهای ماهانه ایجاد شده توسط تأمین مجدد وام مسکن بیشتر از هزینه تأمین مجدد است.

به گفته دفتر حمایت مالی مصرف کنندگان ، باید توجه داشته باشید که پس انداز ماهانه چقدر طول می کشد تا هزینه تأمین مالی مجدد پرداخت شود. هزینه های پایانی که در وام مسکن اصلی خود پرداخت کرده اید را مرور کنید. هزینه های تأمین مالی مجدد می تواند تقریباً یکسان باشد. یک قاعده رایج رایج این است که تنها در صورتی اقدام کنید که نرخ بهره جدید این مبلغ را برای حدود دو سال در هزینه شما ذخیره کند (به عبارت دیگر ، در صورت شکست حتی در حدود دو سال).

بنابراین مطمئن شوید که ریاضی را انجام داده اید و درک کرده اید که وام جدید چه تاثیری بر شما خواهد گذاشت.

تأمین مالی مجدد چگونه بر نمره اعتباری من تأثیر می گذارد؟

نمره اعتباری شما نه تنها به تأیید تأمین مجدد وام مسکن شما کمک می کند ، بلکه نرخ بهره ای را که وام دهنده شما ارائه می دهد نیز تعیین می کند. به زبان ساده ، هرچه امتیاز اعتباری شما بیشتر باشد ، نرخ بهره شما نیز پایین می آید.

به عنوان مثال ، وام گیرنده با متوسط ​​مبلغ وام 250،000 دلار و امتیاز اعتباری از 640 می تواند سالانه حدود 2500 دلار بیشتر از سود دریافتی نسبت به وام گیرنده با امتیاز اعتباری پرداخت کند 760 به اگر امتیاز اعتباری شما از زمانی که وام مسکن خود را دریافت کرده اید کاهش یافته است ، می توانید انتظار داشته باشید که نرخ های بالاتری بپردازید ، که می تواند منافع احتمالی تأمین مجدد مالی را نادیده بگیرد.

مانده مانده وام من چقدر است؟

قبل از امضای وام مسکن جدید ، باید موجودی وام فعلی خود را ارزیابی کنید. اگر در حال حاضر در پانزدهمین سال وام 30 ساله خود هستید ، ممکن است بخواهید در کوتاه مدت گزینه های تأمین مالی خود را بررسی کنید. این امر برای بسیاری از صاحبخانه ها منطقی به نظر می رسد زیرا به آنها این امکان را می دهد که از نرخ های پایین تاریخی بدون تاخیر در تاریخ پرداخت خود استفاده کنند ، که اغلب می تواند پس انداز قابل توجهی را ایجاد کند. *

آیا به انعطاف پذیری یا برنامه پرداخت دقیق نیاز دارم؟

استفاده متداول از تامین مالی مجدد این است که مدت وام را کوتاه کرده و زودتر آن را بپردازید. اگر نرخ بهره وام مسکن کمتر از نرخ بهره فعلی شما است ، معمولاً داشتن مبلغ پرداخت ماهانه مشابه در حالی که سالها وام مسکن خود را کاهش می دهید.

به عنوان مثال ، صاحبان خانه با وام مسکن 30 ساله می توانند مجدداً وام 15 ساله بدهند. این می تواند یک انتخاب عالی باشد ، اما مواردی را باید در نظر گرفت:

اول ، اکثر وام دهندگان به شما اجازه می دهند وام مسکن خود را زود پرداخت کنید. بنابراین اگر می خواهید وام 30 ساله خود را در 15 سال با پرداخت های اضافی پرداخت کنید ، ممکن است بتوانید این کار را انجام دهید. این می تواند به شما در ایجاد سریعتر اصل و صرفه جویی در پرداخت سود کمک کند. اگر شرایط تغییر کند و زمان سخت شود ، می توانید به پرداخت اولیه قرارداد 30 ساله بازگردید.

از سوی دیگر ، وام 15 ساله به طور کلی پس انداز سود بیشتری را ارائه می دهد و همچنین می تواند به شما در ایجاد سریع حقوق صاحبان سهام کمک کند ، بنابراین می توانید خانه خود را به صورت رایگان و بدون پرداخت زودتر از آن دیرتر تملک کنید.

آیا تأمین مالی مجدد برای وام های FHA ، VA ، Jumbo یا USDA در دسترس است؟

بله ، بسته به وضعیت فعلی شما ، یکی از این گزینه ها ممکن است برای شما منطقی باشد. علاوه بر این ، اگر در حال حاضر یک وام معمولی ، FHA ، VA ، Jumbo یا USDA دارید ، گزینه هایی وجود دارد که شامل چندین برنامه بازپرداخت ساده است. برنامه های بازپرداخت کارآمد با کاهش یا حذف بسیاری از درآمدها ، اعتبارات یا ارزیابی های ارزیابی که در برنامه های استاندارد بازپرداخت گنجانده شده است ، یک فرآیند تصویب ساده را ارائه می دهد.

برنامه بهینه سازی VA ، Refinance کاهش نرخ بهره یا IRRRL نام دارد. ذکر این نکته ضروری است که وامهای تأمین مجدد بهینه ممکن است امکان برداشت نقدی را نداشته باشند. همچنین ، مانند سایر گزینه های تأمین مالی مجدد ، وام های تأمین مالی مجدد ساده می تواند بر کل هزینه شما در طول عمر وام بیفزاید.

آیا اکنون زمان مناسبی برای تأمین مالی مجدد است؟

در نهایت ، بررسی اعداد برای بررسی اینکه آیا تأمین مالی مجدد برای شما منطقی است ، بسیار مهم است. حتی اگر در گذشته نتوانسته اید دوباره تأمین مالی کنید ، برنامه ها و نرخ های وام همیشه در حال تغییر است. این تغییرات همراه با افزایش ارزش خانه در بازارهای مختلف ، ممکن است به شما اجازه دهد نرخ یا پرداخت های ماهانه خود را کاهش دهید.

اما لازم نیست این کار را به تنهایی انجام دهید! افسران وام PennyMac همیشه آماده پاسخگویی به سوالات شما و راهنمایی شما در مسیر تأمین مالی مجدد موفق هستند.

بازپرداخت نرخ و مدت

در یک تأمین مالی مجدد از نرخ و مدت ، شما معمولاً وام مسکن جدید با نرخ بهره پایین تر و همچنین احتمالاً مدت پرداخت کوتاه تر (30 سال به مدت 15 سال تغییر می کند) دریافت می کنید.

با توجه به نرخ های پایین بهره اخیر ، بازپرداخت وام مسکن 30 ساله به وام مسکن 15 ساله می تواند با پرداخت ماهانه مشابه وام اولیه شما خاتمه یابد. این به دلیل میزان کمتری از سود وام مسکن جدید است ، اگرچه پرداخت وام مسکن 15 ساله معمولاً بیشتر از وام 30 ساله است.

حقیقت درباره وام مسکن بیان می کند که مهم است که قبل از تصمیم گیری برای تأمین مجدد نرخ وام مسکن فعلی خود ، نقطه عطف خود را پیدا کنید. این در اصل زمانی است که هزینه های تأمین مالی از طریق کمترین پرداخت ماهانه وام مسکن بازیابی می شود.^[1]به

تامین مالی مجدد با برداشت نقدی

در تأمین مالی نقدینگی ، می توانید تا 80 درصد از ارزش فعلی خانه خود را به صورت نقدی تأمین مالی کنید. به همین دلیل به آن refinance نقدینگی گفته می شود. بنابراین فرض کنید خانه شما 100000 دلار ارزش دارد و شما 60،000 دلار به عنوان وام خود مدیون هستید. بانک یا وام دهنده شما می تواند به عنوان وام گیرنده واجد شرایط ، 20000 دلار پول نقد به شما بدهد و وام مسکن جدید شما را 80،000 دلار کند.

در تأمین مالی مجدد نقدی ، شما همیشه با تأمین مالی مجدد در پول خود صرفه جویی نمی کنید ، بلکه در ازای نقدینگی مورد نیاز ، نوعی وام با سود کمتر دریافت می کنید. دلایل استفاده مجدد از سرمایه نقدی می تواند این باشد که ممکن است بخواهید یک استخر جدید برای بازنشستگی در حیاط خانه خود حفر کنید یا به تعطیلات رویایی بروید.

توجه داشته باشید که گرفتن وام مسکن نقدینگی ، میزان حق بیمه شما را افزایش می دهد^[2]به این می تواند به معنی پرداخت های بزرگتر و / یا بلند مدت باشد. به یاد داشته باشید که این پول رایگان نیست و باید آن را به وام دهنده خود بازگردانید.

تصمیم برای تأمین مجدد وام مسکن خود چیزی نیست که به آن بی اهمیت نگاه شود. هزینه تأمین مالی مجدد را در مقابل پس انداز در عوض در نظر بگیرید. اگر نگران این هستید که آیا باید مجدداً تأمین مالی کنید یا نه ، همراه با سایر گزینه های موجود ، با یک برنامه ریز مالی صحبت کنید.

فهرست

• تأمین مالی مجدد چیست؟
• مزایای تأمین مالی مجدد خانه
• خطرات بازپرداخت وام
• سوالات متداول در مورد تامین مالی مجدد
• اگر قصد دارم فقط چند سال دیگر در خانه خود زندگی کنم ، آیا باید دوباره تأمین مالی کنم؟
• تأمین مالی مجدد چگونه بر نمره اعتباری من تأثیر می گذارد؟
• مانده مانده وام من چقدر است؟
• آیا به انعطاف پذیری یا برنامه پرداخت دقیق نیاز دارم؟
• آیا تأمین مالی مجدد برای وام های FHA ، VA ، Jumbo یا USDA در دسترس است؟
• آیا اکنون زمان مناسبی برای تأمین مالی مجدد است؟
• بازپرداخت نرخ و مدت
• تامین مالی مجدد با برداشت نقدی

• برای خریداران خانه برای اولین بار در فلوریدا کمک کنید
• چه مدارکی برای خرید خانه در ...
• چقدر اعتبار برای خرید خانه نیاز دارم؟
• شرایط خرید خانه موبایل در ایالات متحده
• شرایط خرید خانه در ایالات متحده - راهنما
• نمونه ای از پیشنهاد پیشخوان خرید خانه